保険の相談掲示板
投稿日時： 08/04/13 13:05カテゴリー：生命保険について
| 質問 | |
| タイトル | 家計の負担の保険見直し |
|---|---|
| 相談者名 | misae |
| 相談者情報 | 性別：女性 年齢：３０代 家族状況：既婚（子供なし） 職業：主婦 |
| 初めまして。結婚を期に保険を見直し夫婦共々去年入りました。当時は私も働いてた為に家計も余裕があり進められた保険に入りましたが、そろそろ子供も産もうと考え私は仕事をやめ主人のお給料のみになったとたんに家計が苦しく計算した所、保険が家計の負担になってしまってるのが解り今回見直したく、プロの方のご意見をお伺いしたいのでどうぞ宜しくお願いします。 ・現在加入の保険（去年入ったので年齢的に高いです） ＜主人の保険 41歳ｻﾗﾘｰﾏﾝ＞ ①日本生命生きるチカラEX ・死亡･高度傷害定期保険特約→1990万(保険料月10149円) ・三大疾病一時金特約→200万円（保険料月2410円) ・身体障害一時金特約→200万円(保険料月1488円) ・要介護状態一時金特約→600万円(保険料月3582円) （上記含め計2990万円は20年更新型） ・終身主契約死亡保険→10万円（保険料月233円) 合計3000万円（死亡保険） 死亡保険計保険料月17862円 ・医療終身特約→ケガ病気災害入院1日5000円(124日) 医療特約月4995円 ・がん特約→入院１日目から5000円(無制限) がん特約月1187円 ●ニッセイ総合保険料計月24044円 ②ｱﾌﾗｯｸ21世紀がん保険終身＋特約MAX21＋特約もっとわいど（会社での保険） ・がん保険主契約→がん入院1日10000円(無制限) →初回のみ一時金100万円 がん保険料月3026円 ・特約MAX21→病気けが入院1日5000円(180日) 保険料月2460円 ・特約もっとﾜｲﾄﾞ→脳卒中・心筋梗塞のみ入院1日5000円(180日)でそれぞれ初回のみ一時金50万円 保険料月1310円 ●ｱﾌﾗｯｸ計月6796円 ③傷害保険（会社での保険） ・ケガのみ入院１日10000円→●月500円 ※主人月保険料合計31340円 ＜私加入の保険 専業主婦36歳＞ ①ニッセイ生きるチカラFrauEX ・三大疾病一時金特約→200万円(保険料月1526円) ・身体障害→一時金特約→200万(保険料月700円) ・要介護一時金特約→600万円(保険料月1926円) （上記は20年更新型） ・死亡保障終身主契約→10万(保険料月170円) 死亡保険合計1010万 死亡保険料月4322円 ・医療終身特約→ケガ病気災害入院1日5000円(124日) 医療特約4475円 ・がん特約→入院１日目から5000円(無制限) がん特約1052円 ●ニッセイ計保険料月9849円 ②ｱﾌﾗｯｸ21世紀がん保険終身＋特約MAX21＋特約女性疾病（会社の保険） ・がん保険主契約→がん入院1日10000円(無制限) →初回のみ一時金100万円 がん保険料月2345円 ・特約MAX21→病気けが入院1日5000円(180日) 保険料月2190円 ・特約女性疾病→女性疾病入院1日5000円(60日) 保険料月610円 ●ｱﾌﾗｯｸ計保険料月5145円 ③ニッセイ年金保険→月30290円（解約は考えてません） ※妻保険料月合計45284円 ※夫婦合計76624円 年金保険除いた死亡と医療保険合計46334円を見直しを考えてます。 これから子供を産む予定なので主人の死亡保険はこれから20年はこのままにした方が良いのかなと思っています。ただ、医療保険がん保険が重なり現契約だと夫婦共がんになったらそれぞれ1日2万円でる事になり、重複してるがん保険どちらかを辞めて安くしたいとも思ってます。ｱﾌﾗｯｸでがん終身入院日額10000円で一時金100万1回のみで主人なら月3026円のままにするか、ニッセイのがん入院日額(がん＋病気)10000円で一時金は医療保険にないが定期20年間３大疾病一時金200万がついてます。が、ニッセイのみにすると20年更新の時に３大疾病保険料かなり高くなり（20年後にも死亡保険は金額減らして付けると思います)、病気の入院もニッセイのみだと日額5000円だけなので他にｱﾌﾗｯｸなどで安い掛け捨て日額5000円に入らねばです。(現ｱﾌﾗｯｸがん保険主契約なので解約すると特約の病気入院も解約になるので） がん保険をニッセイにするかｱﾌﾗｯｸにするか迷ってます。ｱﾌﾗｯｸだと今のがん保険に特約MAX21病気ケガの日額5000円入ってるので、ニッセイやめたら追加で倍の入院日額10000円にする事も出来るようです。主人なら今の保険料ﾌﾟﾗｽ2530円で日額5000円増やせるとの事でした。私はﾌﾟﾗｽ2190円でした。気になったのが、がん保険と病気の保険は別々に入った方がいいとここで拝見しましたが、どうゆうメリットデメリットがありますか？私的にはがん保険と入院保険を別にすると高くなるので一緒しか考えてませんでした。 この二つの保険会社のどちらの医療保険を残したらいいか、どの部分かを併用して両方継続した方が良いのかアドバイスいただけたら助かります。 年金と死亡保険部分は継続したいと思ってますが、主人死亡保険はこれから子供産む私たちにとって高すぎでしょうか？ 私の死亡保険1010万は必要か？（私的にはなくてもいいのかなと思ってますが。。）私はニッセイをやめてｱﾌﾗｯｸに追加入院日額5000円増やせばいいかなとも思ったのですが、子供考えてる私たちにとって介護一時金や私も三大疾病一時金必要でしょうか？ｱﾌﾗｯｸのみにすると三大疾病はガンしかありません。 医療保険をがんと病気と上記に書かせていただいた様にどちらをメインに考えたら良いか？どの様に整理したほうが良いか？また、ニッセイの医療保険特約は死亡保険残して医療保険やめることはできるのか？無駄をはぶき必要な保険は残し負担を減らせるか？等教えていただけたら助かります。 やはり何かあった時の保険なので必要な物は入っておきたいので、希望は年金は解約せず主人の死亡保険と三大疾病（金額はともかく）、夫婦の終身医療保険日額10000円は最低入ることを希望してますが、家計の負担になってるのでやはり無駄を省き必要な保険を残したいのでアドバイスお願いします。 何分、保険の事が全くの素人なのでどうぞよろしくお願いします。 細かく書いたので長文解りづらくすみません。 |
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| 回答者名 | sumi-syou http://ag.hokenwithu.com/aloraf/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/13 15:05 |
misaeさん こんにちは。 どちらの保険を残したら良いのかというご質問ですが、もし現在、ご夫婦とも健康状態に問題がないようでしたら、根本から検討し直すという事になるかと思います。 (特に、ご主人様が非喫煙者であれば、かなり保険料は下げられる可能性がありそうですが。) がん保険と医療保険をセットで加入した場合のデメリット(実例) A社で、がん保険と医療特約のセット商品に加入 その後、【とある病気】で通院 その1年後、他社より魅力的な、がん保険の新商品が発売。 ※【とある病気】についてはがん保険に関しては加入の支障なし、医療保険加入に関しては厳しい。 結果 がん保険は、新しく出た商品に乗換えたかったが、乗り換えた場合は医療保障が無くなってしまうので断念。 基本的には、 ①定期の死亡保障 ②がん保障 ③医療保障 この三つは分離しておくのが、後々融通が利くと思います。 具体的に、どのようなプランがあるか等は、よろしければ直接メールでご相談ください。(HNでの問い合わせで結構です。) |
| 回答者名 | カスタム・リサーチ・サービス 大野 http://ag.hokenwithu.com/crs20051013/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/13 15:55 |
sumi-syou氏も指摘されているように、根本的に見直しをする必要がありそうです。 ご主人様の死亡保障合計３０００万円は何を根拠に決められたのでしょうか？ニッセイの担当者に「これくらいは必要じゃない？」と言われるような感覚で決められたのではないでしょうか？ ご主人様の死亡保障の加入目的は、ご主人様に万一のことがあった時に、残された奥様とお子様が路頭に迷うことなく生活していくための生活保障です。 よって現在の生活費をもとに計算するべきで、また公的年金制度（遺族年金）も考慮に入れて計算しなければなりません。 例えば来年お子様が誕生したとしましょう。今から２１年後には成人されます。お子様が成人しても３,０００万円もの死亡保障が必要でしょうか？ 定期性の死亡保険は、お子様の成長につれ保障額が右肩下がりの三角形になる「収入保障保険」が合理的です。 非喫煙者で一定の健康状態にあれば、保険料をかなり抑えることが可能です。 奥様の死亡保障１,０１０万円もはっきり言って不要と言わざるを得ません。なぜなら、奥様に万一のことがあっても、一家の大黒柱であるご主人様が生存する限り、経済的に困窮することは考えにくいからです。 シュミレーションするにはもう少し細かいプライバシー情報をお聞きする必要があります。 ご希望の場合は、わたくしのページからメールにてお問い合わせください。 |
| 回答者名 | エムズアイ丸澤 http://ag.hokenwithu.com/agmsi/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/13 17:55 |
はじめまして 確かに かなり家計を圧迫する金額ではありますね・・・。 通常、私が 保障のみで試算した場合は 月の保険料は 35歳で1万円もかかりません。 （プランにもよりますが・・) まず、保険商品をお考えになるよりも ライフプランを建てて、保障について 必要補償額を算出して、それからリスク分析を行って その上で保険を考えるという方法をお勧めいたします。 保険加入の是非はともかくとして ライフプランは無料にて作成しておりますので お気軽にご相談ください。 メールからも随時受け付けています。 |
| 回答者名 | sumi-syou http://ag.hokenwithu.com/aloraf/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/13 23:02 |
misaeさん こんばんは。 喫煙者と非喫煙者の対比で言えば、非喫煙者の方がより割安に加入できることが多いのですが、喫煙者であっても、それはそれで商品の選択方法は色々ございます。 解約に関しましては、お客様の権利ですので、これはいつでも可能です。 具体的なプランの提案、ご相談に関しては、当方では無料で行っております。 |
| 回答者名 | ファイナンシャルプランナー新美昌也 http://ag.hokenwithu.com/trc/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/14 02:22 |
お子さんの教育費や将来の住居の取得などについて今後の将来設計について考えるといった長期的な視点が必要だと思います。保険はあくまでの目的ではなく手段です。ライフプランにあわせた保険の見直しをオススメします。 |
| 回答者名 | ファイナンシャルプランナー新美昌也 http://ag.hokenwithu.com/trc/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/14 02:22 |
お子さんの教育費や将来の住居の取得など今後の将来設計について考えるといった長期的な視点が必要だと思います。保険はあくまでの目的ではなく手段です。ライフプランにあわせた保険の見直しをオススメします。 |
| 回答者名 | (有）ライフプロモーション http://ag.hokenwithu.com/lifepromotion/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/14 11:50 |
misaeさん、こんにちは。 私も皆様がおっしゃられてているご意見に賛成で、根本的見直しの必要性を強く感じました。 現在のご主人の年齢を考えると、これからの２０数年間のライフプランが大変重要です！ 今回のケースでは、相談掲示板だけでのやりとりでは、なかなか難しいように思います。真剣に見直しをお考えなら、面倒かもしれませんが、私も含めた相談の申し出をされている方に個々に依頼されて、ご自分の考えに合った方に最終的に任されたら良いと思います。皆さんきっと良い提案をしてくださると思います。連絡お待ちしています。 |
| 回答者名 | misae |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/14 12:55 |
ライフプロモーション様 ご返答ありがとうございます。 そうなんです。今後２０数年が大変重要と私も思い、今回保険見直ししようと思ってます。 やはりここでの相談は難しいのですね。。 具体的な相談をしたいと思ってるのでご返答いただきました皆様のご意見伺えたらと思ってます。 宜しくお願いします。 |
| 回答者名 | (有）ライフプロモーション http://ag.hokenwithu.com/lifepromotion/ |
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| 回答 （投稿日時） 08/04/14 13:20 |
そうですね。掲示板ではなかなか意思疎通が図りにくいですね。でもここで頑張って手間をかけられたら、きっと後々良かったと思われるますよ。 それぞれのホームページの「お問い合わせ」から連絡されたら良いですね。皆さんライフプラン作成にあたっては、それぞれ確認したい事柄が若干異なると思います。 |
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