保険の相談掲示板
投稿日時： 09/06/08 09:41カテゴリー：生命保険について
| 質問 | |
| タイトル | 医療保険特約の変更と新たな保険の加入について |
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| 相談者名 | る～ |
| 相談者情報 | 性別：女性 年齢：３０代 家族状況：既婚（子供あり） 職業：主婦 |
| 36歳の主人が、日本生命の方から契約している定期保険の医療特約の変更を勧められています。 書面に記載されたﾏｲﾅｽ面は、「通院給付金がなくなる」「手術給付金の倍率が減る」「給付金の対象となる手術の変更」 ﾌﾟﾗｽ面としては「入院1日目から給付金が支払われる」「給付額がUP」 現在は5日目からしか支払われず、額も少ないので充分とは思えませんでした。 ただ、ﾏｲﾅｽ面を考えると変更したほうが得策なのか自信がなくて。。。特に給付対象から外れる手術が掲載されていないのが気になります。 また38歳で満了なので、終身110万を残して37歳で解約したいと思っています。 特約を変更した場合、解約金も変更されてしまうのでしょうか？ また解約までに医療保険のみ別の保険に加入したいのですが、20年前にB型肝炎での入院歴があります。 抗体もあり完治しているのですが、3年前まで任意で血液検査をしていたので告知対象になりますでしょうか？ その場合は日本生命の現在の契約を更新したほうがいいのでしょうか？（これにも告知は必要？） 子供も小さく、手厚い保険への見直しを考えているのですが病歴があるので加入できるか不安です。 加入を考えている保険としては ● 医療保険(終身) ● ｶﾞﾝ保険(終身) ● 逓減定期保険 ● 15年程度で満期を迎える貯蓄性のある生命保険（子供の教育資金） ● 終身保険（300万円程度） 特に具体的な商品名はありません。 また、これでいいのかもわかりません。 アドバイス頂けますと嬉しいです。 質問ばかりで申し訳ないのですが、ご回答いただけますと有り難いです。 |
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| 回答者名 | （有）ライフプロモーション http://ag.hokenwithu.com/lifepromotion/ |
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| 回答 （投稿日時） 09/06/08 11:07 |
るーさん、こんにちは。 まずは、保険の見直しをしたり、新たな保険に加入できるかに関して、健康告知で厳しい場合もありますので、最初にご説明します。 ご主人の場合、まず２０年前の入院は、告知の必要はありません。 ３年前までの血液検査については、異常を指摘されたり、治療の必要性を指導されたりしたのかが、わからないので断言は出来ませんが、何もなければおおむね大丈夫だと考えられますが、実際の加入しようと決めた保険の告知書を見て確認が必要です。 総合的に見て加入できると思いますが・・・。 とにかく、現在の保険の解約は、新しい保険が成立してから行ってください。 お考えの保険内容は、とても良いと思います。 あとは、保険会社・商品選択になってきますので、この希望内容を複数保険会社を取り扱っている代理店にご相談して、商品提案をしてもらったら良いと思います。 できれば大切な保険なので２箇所くらいに相談して、加入後のフォローも長くきちんとしてもらえる代理店を選ばれたほうが良いですね。 医療保険はやはり、日帰りから出るものが良いと思いますし、後から発売されている医療保険は、やはり相対的に保険料が安くなっていたり、保障内容の良くなってきているように感じます。 ご参考までに、医療保険を手厚くするのに、保険料を抑えてするには、終身と更新型（１０年や１５年）を上手く組み合わせたら良いですよ。 当店でも、ご提案はしていますので、良ければ個別にご連絡してください。 |
| 回答者名 | 須見正(すみしょう)インシュアランス http://ag.hokenwithu.com/aloraf/ |
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| 回答 （投稿日時） 09/06/08 11:38 |
る～さん、こんにちは。 複数社取扱代理店主の須見と申します。 >特に給付対象から外れる手術が掲載されていないのが気になります。 新医療特約は公的医療保険制度の対象となる手術と所定の病院で受けた先進医療の手術が給付対象となります。自由診療での手術は給付対象外となります。 (旧医療特約は自由診療であっても約款所定の88種の手術に該当すれば給付されます。) >また解約までに医療保険のみ別の保険に加入したいのですが、20年前にB型肝炎での入院歴があります。抗体もあり完治しているのですが、3年前まで任意で血液検査をしていたので告知対象になりますでしょうか？ 告知書の質問内容によります。 例えばガン保険においては、【過去2年以内】の事についてしか告知が無いという商品もあります。(過去にガンになったことにあるかという質問は除いて。) この場合は、当然ながら告知の対象になりません。 生命保険(死亡保障)の場合は過去5年以内の検査についての告知項目がある場合が多いと思います。しかし20年前の手術で抗体もあるという事でしたら、保険会社によってはご加入いただける可能性も十分にあるかと思います。 |
| 回答者名 | Adual株式会社 伊藤 http://ag.hokenwithu.com/adual/ |
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| 回答 （投稿日時） 09/06/08 13:56 |
る～ 様 はじめまして。 Adual(アデュアル)の伊藤と申します。 まずる～様のご質問をまとめますと ・特約を変更した場合の解約金の変更有無 ・B型肝炎の旦那さんの血液検査の告知の有無 ・日本生命さんの契約を更新をどうするか ・保険の見直しについて となるかと思います。 先の回答と重複する部分もございますが、一つ一つ回答させて頂きます。 ■特約を変更した場合の解約金の変更有無 約返戻金に関してですが変わります。 変わるかどうかのポイントですが、 ・現特約に解約返戻金があるかないか ・新特約に解約返戻金があるかないか となります。 特約自体に返戻金があるものを切り替えたりした場合は返戻金が変わってきます。 具体的な金額の差に関しては御主人様の保険証券(証券に特約の返戻金の有無が記載されています)をご覧になった上で、ご不明部分は日本生命さんのご担当者に問い合わせるのがよろしいかと思います。 ■B型肝炎の旦那さんの血液検査の告知の有無 血液検査の告知の有無に関してですが必要な場合と不必要なケースがあります。 まず以前B型肝炎での入院歴ありとの事ですが、完治との事ですので「急性」肝炎と仮定して、「完治後○○か月後から」という受け入れ基準のある生保会社が何社かございます。 その際の告知事項や判断基準は各生保会社・各商品によって異なってきますので、一度複数社取扱の代理店お問い合わせ頂くのがよろしいかと思います。 ちなみに「慢性」のB型肝炎の場合ですと現在B型肝炎のある方を引き受けている生保会社・商品はほぼ皆無という状況です。 もしくは引受基準が緩い商品ですと肝臓に対して告知義務のない商品もございます。 そういった商品であれば告知の必要はない場合が多いです。 ■日本生命さんの契約を更新をどうするか 日本生命さんの特約変更に関してですが、こちらはケースバイケースかと思います。 「急性」肝炎であって、別の新しい保険に入れる可能性があるのであれば、現在の保障・保険料と新しく加入を考えている保障・保険料を見比べたみた上で判断されてみてはいかがでしょうか。 こちらに関しては現在どの様な保険に加入しているかによって大きく変わってきますので、現保険の細かい保障等がわかる物(保険証券等)をお持ちになって専門家に直接問い合わせるのが宜しいかと思います。 上記の話に付随しますが、別の新しい保険に加入する事が難しい状況であれば、既存の保険に対して特約で保障を厚くするという方向がよろしいかと思います。 更新・特約変更に関しては告知や審査は不要のケースがありますので、従来の契約を生かした状態での特約等の変更をするという方法もございます。 ■保険の見直しについて 保険の見直しに関してですが、まずる～様の希望する保障を整理するのがよろしいかと思います。 ・医療はどの様な保障を必要としているか ・ガンはどの様な保障を必要としているか ・逓減定期はどの様な目的で、いくらくらいの保障が必要なのか etc とライフコンサルタントと直接お話し頂くのが確実です。 資産運用に関する商品は、例えばお子様の教育資金とする学資保険等は告知・審査といったものがない商品があります。 こちらに関してはまず、る～様の目的を整理した上で適切な商品をご選択頂くのがよろしいかと思います。 例を挙げますと ・お子様のの教育資金に備えたい→何年か後にいくら給付される様な商品 ・老後の生活に備えたい→定年後にいくら給付される様な商品 etc といった様に「目的」を整理した上でライフコンサルタントにご相談されるのはいかがでしょうか。 具体的な現契約に関しては、日本生命さんのご担当者 新保険への加入・お子様の教育資金等に関してはお近くの複数の保険会社を取り扱っている(一度に複数社の商品を問い合わせできる為)総合保険代理店にて問い合わせするのがよろしいかと思います。 |
| 回答者名 | る～ |
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| 回答 （投稿日時） 09/06/09 11:09 |
皆様、ご回答頂きありがとうございます。 病歴に問題がなければ新しく保険に加入した後、日本生命は解約する方向で検討したいと思います。 解約のﾀｲﾐﾝｸﾞなのですが。 ｶﾞﾝ保険は90日後からの保障だったように思うのですが、まずｶﾞﾝ保険に加入してから医療・収入保障に加入、その後解約という流れでよいのでしょうか？ |
| 回答者名 | 須見正(すみしょう)インシュアランス http://ag.hokenwithu.com/aloraf/ |
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| 回答 （投稿日時） 09/06/09 12:04 |
る～さん、こんにちは。 >解約のﾀｲﾐﾝｸﾞなのですが。 ｶﾞﾝ保険は90日後からの保障だったように思うのですが、まずｶﾞﾝ保険に加入してから医療・収入保障に加入、その後解約という流れでよいのでしょうか？ ガン保険商品によっては一部保障部分は待ち期間が無いというケースもございますが、基本的には上記のような流れがもっとも無難な乗り換え方法かと思います。 |
| 回答者名 | (有）ライフプロモーション http://ag.hokenwithu.com/lifepromotion/ |
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| 回答 （投稿日時） 09/06/09 15:52 |
る～さん、こんにちは。 そうですね、がん保険の診断給付金は、不担保90日となっていますので、そのような流れで良いと思います。 解約用紙は、先に請求して手元に持っておかれたほうが良いですよ。 以外に手間取って、ダブって保険を支払わないといけなくなったりしますので、新しい保険が成立したら、早めに解約請求を出されたら良いと思います。 |
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