1回告知義務で、断られて再度同じ理由で断られました

保険の相談掲示板

投稿日時： 09/09/27　15:59カテゴリー：保険の加入について

質問
タイトル	1回告知義務で、断られて再度同じ理由で断られました
相談者名	rabit （３０代女性）
相談者情報	家族状況：独身　　　職業：サラリーマン、ＯＬお住まい：大阪府
3月に銀行で金融商品として生保の商品を勧められました。（告知した際、仕事が多忙で過労性の精神疾患と服用の薬を記入）この度、今加入している生保を見直したと思い近くの代理店に行きました。また同じ商品を勧められてので、3月の時点で引き受け拒否をされていると申告。システムでもご相談くださいとなっていると言及。私としても魅力的な商品だったので、再度生保会社と話をして下さいと言及。返事は文章回答でお願いますとも言及。帰ってきた返事が代理店の文章回答で「３月に告知した体状が理由です。」だけであった。納得がいかず生保のHPに現状とこの度の対応の悪い点を意見として記入しました。1週間も返事がありませんでした。ですから納得がいかないと再度代理店に文章回答してもらえるよう交渉。その後、話合いを持ちたいと生保会社から代理店経由で連絡がありました。その際、結果はどの道「引き受け拒否ですよ」と代理店から告げられました。その後、生保会社担当者から直接電話があり、文章回答もすると約束を取り付けて、話し合いましょうとあったのですが、当方も結果が分かっているに話す意味がないと思い、一旦お断りをしました。しかし、会話の中で検討しますとか細い声で言われたのを思い出し、翌日話し合いましょうと返事をしました。現在は回復して、薬の服用も減り医者も処方するなかでも一番下のレベルだと言及されています。（診断書も貰いました。）これで生保会社は再検討してもらえますか？ちゃんと告知義務をした者が、加入できず黙って入った者が加入できるのは、到底理解しがたいと思っています。また、現在加入している生保で「転換制度」を利用できますか？ご教示願います。宜しくお願いします。

回答者名	Adual株式会社　堀池　　http://ag.hokenwithu.com/adual/
回答（投稿日時） 09/09/27 16:31	rabitさん、はじめまして。元生命保険会社勤務の、Adual(アデュアル)堀池と申します。同じ業界の人間の一人として、告知システムの至らない点に関してはお詫び申し上げます。完全なシステムはなかなか存在しませんが、現場としては出来る限りそういったことの無いよう努めておりますのでご理解頂ければと思います。さて再査定に関してですが、普通医療保険、普通死亡保険に関してはこちらも残念ながら難しいかと思います。具体症状名と服薬量にもよりますが、概ね精神疾患系の病気は比較的査定基準の低い保険会社でも敬遠しがちだからです。例えば仮に自律神経失調症であったとしても、保険会社にもよるものの「完治後」3年程度の経過が引き受けの目安です。またもし再発があればそれだけで引き受け不可となるのが一般的です。強いて言えば、簡易告知型、緩和型、無選択型と呼ばれる商品に関しては査定基準は異なります。ただし保険料がその分割高ですので、慎重に検討する必要はあります。保険は備えるものですが、場合によっては資産運用で増やして備える方法などもありますので総合的に考えてみてください。編集する

回答者名

Adual株式会社　堀池　　http://ag.hokenwithu.com/adual/

回答
（投稿日時）
09/09/27 16:31

rabitさん、はじめまして。
元生命保険会社勤務の、Adual(アデュアル)堀池と申します。

同じ業界の人間の一人として、告知システムの至らない点に関してはお詫び申し上げます。
完全なシステムはなかなか存在しませんが、現場としては出来る限りそういったことの無いよう努めておりますのでご理解頂ければと思います。

さて再査定に関してですが、普通医療保険、普通死亡保険に関してはこちらも残念ながら難しいかと思います。
具体症状名と服薬量にもよりますが、概ね精神疾患系の病気は比較的査定基準の低い保険会社でも敬遠しがちだからです。
例えば仮に自律神経失調症であったとしても、保険会社にもよるものの「完治後」3年程度の経過が引き受けの目安です。
またもし再発があればそれだけで引き受け不可となるのが一般的です。

強いて言えば、簡易告知型、緩和型、無選択型と呼ばれる商品に関しては査定基準は異なります。
ただし保険料がその分割高ですので、慎重に検討する必要はあります。

保険は備えるものですが、場合によっては資産運用で増やして備える方法などもありますので総合的に考えてみてください。

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回答者名	カスタム・リサーチ・サービス　大野真一　　http://ag.hokenwithu.com/crs20051013/
回答（投稿日時） 09/09/28 09:10	今年３月に体況上の問題で引受が謝絶されているにもかかわらず、それを知りながら安易に申込みを引き受けてしまった代理店に問題があったと言わざるを得ません。しかしながら代理店（募集人）には保険の引受を判断する権限はなく、あくまでも保険会社との斡旋をする権限のみです。その代理店を責めても何の解決にもなりません。また保険会社にはお客様からの申込みを選択する権利もありますので、体況上の問題が存在する以上、その保険会社に抗議をしても良い結果が得られることはないでしょう。告知システムについては完璧とはいえないのが現状です。確かに穴がいっぱいあります。しかしながら保険会社が多くのお客様からの申込みの引受を判断するには、このシステムが現時点では最良と言わざるを得ないのが現状です。確かに正しい告知をしないで加入するお客様が多く存在するのは事実です。しかし告知義務違反を犯して加入しても、万一のときに保険金が支払われないこともありますし、保険会社は契約を解除することもあります。ですから告知は正しく行っていただき、それに基づいて保険会社が判断する結果に従っていただくしかありません。精神疾患に関してはどこの保険会社の引受に非常に神経質になります。それは再発しやすい病気だといえるからです。転換制度も新規加入と同じことで告知が必要ですので、恐らく厳しい結果になることが予想されます。現在加入されている保険があるならそれを継続されるか、もしくは精神疾患などの既往症があっても一定の要件のもとに加入できる、引受基準が緩和されたタイプの医療保険などへのご加入をご検討なさるのがよろしいかと思います。編集する

回答者名

カスタム・リサーチ・サービス　大野真一　　http://ag.hokenwithu.com/crs20051013/

回答
（投稿日時）
09/09/28 09:10

今年３月に体況上の問題で引受が謝絶されているにもかかわらず、それを知りながら安易に申込みを引き受けてしまった代理店に問題があったと言わざるを得ません。
しかしながら代理店（募集人）には保険の引受を判断する権限はなく、あくまでも保険会社との斡旋をする権限のみです。その代理店を責めても何の解決にもなりません。
また保険会社にはお客様からの申込みを選択する権利もありますので、体況上の問題が存在する以上、その保険会社に抗議をしても良い結果が得られることはないでしょう。

告知システムについては完璧とはいえないのが現状です。確かに穴がいっぱいあります。
しかしながら保険会社が多くのお客様からの申込みの引受を判断するには、このシステムが現時点では最良と言わざるを得ないのが現状です。

確かに正しい告知をしないで加入するお客様が多く存在するのは事実です。しかし告知義務違反を犯して加入しても、万一のときに保険金が支払われないこともありますし、保険会社は契約を解除することもあります。
ですから告知は正しく行っていただき、それに基づいて保険会社が判断する結果に従っていただくしかありません。

精神疾患に関してはどこの保険会社の引受に非常に神経質になります。それは再発しやすい病気だといえるからです。
転換制度も新規加入と同じことで告知が必要ですので、恐らく厳しい結果になることが予想されます。

現在加入されている保険があるならそれを継続されるか、もしくは精神疾患などの既往症があっても一定の要件のもとに加入できる、引受基準が緩和されたタイプの医療保険などへのご加入をご検討なさるのがよろしいかと思います。

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回答者名

rabit　　

回答
（投稿日時）
09/09/28 20:15

早速のお返事ありがとうございます。
専門家の方々が仰るように、再査定・引き受けが難しいとは認識して、今度の生保の方とお会いする機会で現状を見てもらい交渉をして行きたいと思います。
しかし、ストレス社会と言われている今、軽度の精神疾患の方は多いのが実情だと思います。そういった方々は保険も入れず、貯蓄がない方々は生活がしにくい社会なんだと痛感しました。
まさかの備えと思っていた、保険が何も助けてくれないのは実に残念な気がします。

簡易告知型、緩和型、無選択型と呼ばれる商品に関しては査定基準は異なります。
ただし保険料がその分割高ですので、慎重に検討する必要はあります。とありましたが、どれだけ割高になるものでしょうか？

また、質問してしまいまして申し訳ないです。あと、どのような所に行って相談などをすればベストでしょうか。

宜しくお願いします。

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回答者名	Adual株式会社　堀池　　http://ag.hokenwithu.com/adual/
回答（投稿日時） 09/09/29 16:22	追加のご質問に関しまして、以下の通り回答いたします。＞簡易告知型、緩和型、無選択型と呼ばれる商品に関しては査定基準は異なります。ただし保険料がその分割高ですので、慎重に検討する必要はあります。とありましたが、どれだけ割高になるものでしょうか？　　　↓ 手術給付倍率など保障内容が異なるケースが多いため一概には言えませんが、約1,7～1.8倍程度のイメージです。また最初の1年間のみ保険金が半分に削減されるなど、いくつかの条件があります。告知はセンシティブなところがあるため安易には申せませんが、拝見する限りではご加入頂けそうなものもあります。この掲示板は悩み相談を目的としており保険募集の意図はありませんので、具体的に照会したい場合はお手数ですが弊社ページよりお問い合わせください。尚、その商品は、以下で記述します相談先でも大型の代理店であれば取り扱っているかと思います。＞あと、どのような所に行って相談などをすればベストでしょうか。　　　↓ 既にご訪問されているかもしれませんが、基本的には複数社取り扱いの総合「生命保険」代理店がベストです。ご選択の際は損保系でないこと、取扱生命保険社数が最低5社以上あること、を条件として探してみてください。今回ご利用された代理店がどのような代理店かは分かりませんが、基本的に1社専属の代理店は保有商品種類が少ないため避けられた方がよいかと思います。また、担当の習熟レベルによって大きな差がでますので、場合によっては何社か回る前提でご覧になられた方がよいかと思います。編集する

回答者名

Adual株式会社　堀池　　http://ag.hokenwithu.com/adual/

回答
（投稿日時）
09/09/29 16:22

追加のご質問に関しまして、以下の通り回答いたします。

＞簡易告知型、緩和型、無選択型と呼ばれる商品に関しては査定基準は異なります。
ただし保険料がその分割高ですので、慎重に検討する必要はあります。とありましたが、どれだけ割高になるものでしょうか？
　　　↓
手術給付倍率など保障内容が異なるケースが多いため一概には言えませんが、約1,7～1.8倍程度のイメージです。
また最初の1年間のみ保険金が半分に削減されるなど、いくつかの条件があります。
告知はセンシティブなところがあるため安易には申せませんが、拝見する限りではご加入頂けそうなものもあります。
この掲示板は悩み相談を目的としており保険募集の意図はありませんので、具体的に照会したい場合はお手数ですが弊社ページよりお問い合わせください。
尚、その商品は、以下で記述します相談先でも大型の代理店であれば取り扱っているかと思います。

＞あと、どのような所に行って相談などをすればベストでしょうか。
　　　↓
既にご訪問されているかもしれませんが、基本的には複数社取り扱いの総合「生命保険」代理店がベストです。
ご選択の際は損保系でないこと、取扱生命保険社数が最低5社以上あること、を条件として探してみてください。
今回ご利用された代理店がどのような代理店かは分かりませんが、基本的に1社専属の代理店は保有商品種類が少ないため避けられた方がよいかと思います。
また、担当の習熟レベルによって大きな差がでますので、場合によっては何社か回る前提でご覧になられた方がよいかと思います。

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回答者名	rabit
回答（投稿日時） 09/10/01 21:14	お返事が遅くなりましてすいません。 Adual株式会社　堀池様丁寧なご回答ありがとうございます。時間がございましたら、貴社HPを拝見してみます。この度はありがとうございました。編集する